您现在的位置：十五万元存款的理财之道 541比例进行稳健配置
一、构建理财方案
（一）对客户作风险评估：根据客户年龄（32岁）、投资经验、理财目标（5%-10%收益率，低风险）、理财目标实现顺序以及客户个人要求，可以了解客户属于稳健型客户，期望获得超过定期储蓄的收益率。
（二）理财目标确定：
1、子女高等教育资金储备
2、保险规划（客户已有保费支出，根据客户资金缺口适当增减保费支出）
3、养老规划（增加除单位养老金以外的养老金供应）
4、投资规划（现有15万元资产年收益率5%-10%）
（三）投资工具筛选
根据客户理财要求，筛选投资工具，市场常见投资工具有：
（四）理财方案：
1、现有15万储蓄，10万购买半年期（考虑加息预期，不建议购买中长期理财产品）银行低风险理财产品，5万元购买股票性基金。预期收益率7.33%（算术平均法），符合客户要求。
2、家庭年收入12万，家庭年支出3.5万+0.3万*12=7.1万，家庭年储蓄4.9万，月均储蓄4000余元。建议增加基金定投，月定投2000元，女儿上大学时，可以取出作为子女教育金。
3、保险规划，根据保险规划双十法则，客户家庭年缴保费为1.2万元（年收入十分之一），保额须到120万（年收入的十倍），然后对比客户已有的保险，综合筛选，调整保险规划。
二、监控制度建立
根据客户的情况，建议半年定期检查一次。届时若家庭事业有重大变化，或者市场行情变化以及客户家庭不同时期理财要求定时更新修改。
基础性建议
1、建立家庭应急的储备金。由于李女士的家庭正处于成长期，所以必须建立应急的储备资金，建议是月支出的3-6倍，即9000-18000元之间，这里我建议15000元作为应急基金。这一部分资金建议投资到七天通知存款、短期定期存款、货币基金等收益稳定、变现容易且高于活期存款的领域。
2、增加保障。李女士所处的家庭成长期风险抵御能力较差，所以应该建立必要的风险保障。特别要说明的是，这个时期的家庭保险建议以家长的人寿保险为主，孩子的教育金保险为辅。
3、在不影响生活品质的前提下，开源节流。李女士由于每年固定支出折合月开支3000元，负担较重。所以建议李女士在不影响生活品质的前提下，开源节流，利用信用卡、分期付款、房贷等方式对资金进行合理规划、分摊月支出，并可通过团购、网上购物等经济实惠的潮流消费方式，节省下一笔不小的开支。
投资建议
1、结合当前行情，进行稳健配置。李女士今年32岁，根据风险资产配置理论李女士应该将50%左右的资产配置到高收益的风险资产上（80-32=48≈50），结合李女士家庭所处阶段和除去应急储备金之外的可投资资产13.5万元，建议按照50%的成长型基金、40%的类固定收益类理财和10%的债券类基金，构成攻守兼备的稳健型配置组合。
在50%大约6.5万元的成长型基金配置中，建议构建由4-6只基金构成的基金组合，分散投资风险，建议投资中信银行最近推出的基金N计划。根据李女士的风险承受能力，建议其投资基金N计划的成长型计划，今年截止到4月份的年化收益率为15.43%，符合李女士的收益预期。同时建议李女士将这6.5万元分配成4-6份，进行分批投资，大跌大买，小跌小买，以规避市场波动的风险。
在40%大约5万元的类固定收益理财配置中，建议配置期限在6个月以下的短期理财。建议客户购买短期、灵活性高的理财，期限不宜超过6个月。这类理财现在市场上的收益率大概是在4.5%左右，能帮助李女士获得稳定的利息收入。
剩下的10%大概2万元左右建议投资到债券基金中去，债券基金具有收益稳定、波动小等优点。李女士可以将2万元左右的资金投资到债券基金，同样可以购买2只基金以分散风险。结合今年的行情，着重推荐可转债基金和创新型封闭式债基，这两类债券基金可以有效地规避加息对债市带来的影响。这样，债券基金大概能够为李女士带来5%左右的稳定收益。
增加定投计划。建议李女士定投2只基金，每只定投1000元。定投标的推荐指数型基金，因为指数型基金费率较低，并且能够最大程度上减少基金经理变化带来的业绩波动。养老计划的定投标建议最推荐能代表中国经济发展的沪深300指数型基金，该基金选取了中国最优质的300家企业，盈利能力稳定，是作为长期稳定增值的最佳选择；作为子女教育定投，建议选择成长性较好的中证500指数型基金进行定投，该基金是中小盘的代表，是成长性企业中的优中选优，是作为子女教育金储备定投的合适选择。
其他投资。每月的家庭收入结余大概2000元。这一部分资金可以慢慢积攒下来，按计划的比例投资到上述的资产中去；也可以适当对黄金、白银等贵金属品种进行投资，以增加投资的多样性，分散组合投资的风险。
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